A szerzőről
Barta Bence vagyok, a Pénzügyi Mentor alapítója. A pénzügyi tudatosság a 21. század egyik legértékesebb készsége, és a jól tervezhető jövő alapfeltétele, melyhez elengedhetetlen, hogy tisztában legyünk a szükséges pénzügyi alapokkal. Erről szól a blogom és a hivatásomat is ebben érzem.
Barta Bence
Az autó egy hétköznapi ember életében a második legértékesebb vagyontárgya. Mint ilyen, nem csak minősége és megbízhatósága fontos (hiszen sokan ezzel járnak munkába, illetve ezzel szállítják a nekik legfontosabbakat, a családjukat), hanem az értéktartás is fontos lehet – annál is inkább, hogy egy váratlan pénzügyi krízis esetén előfordulhat, hogy pénzzé is kell tenni.
Természetesen mindannyian tudjuk, hogy az autóválasztás nem pusztán racionális kérdés, így semmiképp sem a márkákról szeretnék írni. Sokkal inkább arról, hogy az autó értékét illetően mekkora összeget szánhatsz az autóvásárlásra, ha pénzügyileg tudatos embernek tartod magad, s ennek szellemében szeretnéd a költségkeretedet meghatározni. Így tehát meg tudjuk vizsgálni, hogy mégis milyen szempontok döntenek arról ténylegesen, hogy (egy azonos évjáratú, futású, állapotú) Daciaval, vagy Audival kellene-e járnod pénzügyi állapotod alapján: azaz milyen autóra van pénzed igaziból?
Azoknak az olvasóknak, akik az átlagosnál kicsit türelmetlenebbek, előre bocsátom az átlagosan elfogadott legegyszerűbb módszert: ezek szerint az autó optimális beszerzési ára 4-6 hónap közötti teljes havi nettó bevétel értéke.
Ha tehát havi 350,000 Forint a havi bevételed, akkor a számodra optimális árú autó valahol 1,4 – 2,1 millió forint közötti intervallumban keresendő. Abból fakad ez az intervallum, hogy ha idősebb, vagy egyéb oknál fogva magasabb fenntartású-szervizigényű, cascojú stb. autót választasz, akkor a pénzügyileg tudatos autóvásárlási keret inkább 4 hónap. Példánknál maradva, ha a szíved vágya egy Audi, akkor ebből a keretből egy kb. 15 éves A4-es jöhet ki. Amennyiben meghozod a racionális döntést, s vásárolsz egy 3 évig garanciás új autót, akkor a 6 havi bevételedet szánhatod rá: ebben az esetben egy kétmilliós Dacia Sanderora lesz elég a kereted.
Azoknak, akik ennél az egyszerűbb módszernél némileg szofisztikáltabb rendszert és komolyabb fogódzót keresnek a kérdésben, bemutatom az alábbi, 3 fő kérdés végiggondolásán alapuló modellt:
1. Mennyit tudsz havonta félretenni rá?
Ha az ember venni szeretne valamit, gyakran elkapja a lelkesedés: a lehetőségeit következetesen túl-, a hátráltató tényezőket pedig alulbecsli. Ezen okból kifolyólag a 100-80-60-30 szabályt érdemes alkalmazni. Fenti példánál maradva igyekszem illusztrálni:
Ha a havi bevétel 350,000 Forint, s ebből a havi átlagos megtakarítás 100,000 Forint, akkor abból kell kiindulni, hogy a 100,000 Forint teljes részét természetesen nem szánhatjuk autóra. Az első hónapban még tart a lelkesedés, akkor mehet (és valószínűleg megy is) a havi félretett pénz egésze autóra. A második hónapban azonban vesztünk a lendületből, ekkor már csak 80%-ot tudunk rá kiszorítani, a harmadikban pedig 60%-ot, mert rájöttünk, hogy vannak egyéb céljaink is (rövid távon nyaralás, vagy akár lehetünk olyan racionálisak is, hogy a hosszú táv orientációjú nyugdíjmegtakarítást vesszük célba). Lényeg, hogy az a korrekt és hosszú távú gondolkodás, ha az autót illető költségek harmadik hónap utáni további csökkenésére számítunk, s így valójában (ha azt feltételezzük, hogy bevételünk és megtakarításunk állandó) nekünk erre a bizonyos autóvásárlásra havi szinten 30,000 Forint juthat.
2. Sosem szabad a biztonsági tartalékhoz nyúlni
Ahogy a Magyar Nemzeti Bank viszonylag friss tanulmányát ezen cikk végén bővebben kifejtettem, a biztonsági tartalék képzésével sajnos elég komoly problémák vannak kis hazánkban. Ezért is kifejezetten fontos felhívni a figyelmet, hogy a biztonsági tartalékhoz nem szabad nyúlni!
Attól még, hogy a számlánkon ott pihen 1 millió forint, az – megint csak az előző példánál maradva – 3 havi bevételnek, illetve 4 havi kiadásnak megfelelő tartalék. Bárkivel bármikor előfordulhat olyan helyzet (munkahely váltás, kirúgás, felmondás, betegség, váratlan költségek, stb.), hogy erre a pénzre szükség legyen. Egy pénzügyeiben tudatos ember nem engedheti meg magának, hogy belesodródjon egy rossz hitelbe, vagy méltatlan helyzetbe a tartalék hiánya miatt.
A számlán lévő 1 millió forint – ebben az esetben – az aranytartalék, maximum az ezen összeg feletti rész mozgósítható önerőként egy autóvásárlásban.
Sőt, ha már autóvásárlásról beszélünk: nem szabad feledni a kezdő díjtételeket. Ezek sem érhetik váratlanul az embert: az autó átnézetése vásárlás előtt a szervizben: 20,000 Forint, Átíratás: 60,000 – 100,000 Forint, Első éves kötelező biztosítás: 30,000 – 100,000 Forint, Olajcsere 20,000- 30,000 Forint, illetve esetleg casco.
Így tehát összesen, a középértékekkel számolva 20+80+65+25 = 190,000 Forint kezdő költséggel kell számolni. Tehát az iménti példánál maradva az 1 millió Forint biztonsági tartalék és 190 ezere Forint kezdő költségek miatt pusztán az 1,190 millió forint feletti része a megtakarításnak számíthat bele az autóvásárlási alapba.
Szükséges információk beszerzése
Alábbiak nem pusztán anyagi jelentőségű tanácsok. Ahogy fent írtam, az autót mindenképp érdemes szervizben bevizsgáltatni a vásárlás előtt, hiszen ez minimális összeg ahhoz képest, amennyi veszteséget (és bosszúságot) okozhat.
Ugyancsak érdemes utánaolvasni az adott típusnak és kifejezetten a motornak, erre remek online fórumok, adatbázisok és népítéletek állnak rendelkezésre (pl. totalcar). Így szerezhetünk ugyanis tudomást az átlagos fogyasztásról, esetleges típushibákról, járulékos költségekről, stb..
Ha például sikeresen kiszámoltuk, hogy havi 30,000 Forintunk van az autóra, de az autó összes fenntartási költsége ennél több, akkor inkább érdemes alternatív megoldások után nézni (például a telekocsi használatának megfontolása, autómegosztó szolgáltatások előfizetése, stb. Sokszor azt sem ördögtől való kiszámolni, hogy nem jön-e ki olcsóbbra a taxizás azon ritka alkalmakkor, amikor erre szükség van, mert könnyen lehet, hogy a válasz igen).
Természetesen senkit sem szeretnék lebeszélni az autótartásról, de mivel – csak a tavalyi, 2018-as évben – 136 ezer új autót helyeztek forgalomba, s így a magyarországi autópark 3,47 millió darabosra bővült (ami a hazai 3,78 millió háztartásra vetítve brutálisan magas szám, ugyanis ezek alapján a háztartások összmennyiségének 92%-a az autók száma), így felmerül azért, hogy sokan talán nem feltétlenül racionális okokból tartanak autót. (Forrás: KSH)
Ha kíváncsi vagy a fenti gondolatébresztő személyre szabott átültetésére, s kedvet kaptál egy valóban tanácsadás alapú konzultációra, akkor bátran vedd fel velem a kapcsolatot itt. A megváltozott körülmények között is szívesen állok rendelkezésedre.
Ha tudni szeretnéd, hogy milyen pénzügyi tudatossággal rendelkezel, akkor töltsd ki a Pénzügyi Mentor kvízt, cserébe pedig személyre szabott értékelést kapsz tőlem. Ez így kiváló lehetőség, hogy ráláss a jelenlegi pénzügyi helyzetedre, tudatosságodra. Ha érdekel, hogy miként zajlik a személyes konzultáció, itt olvashatsz róla, ahol rendbe teheted pénzügyeid, elégedettségedre pedig pénzvisszafizetési garanciát vállalok! Ha szeretnéd igénybe venni ezt a lehetőséget, akkor itt foglalhatsz időpontot.
Ha lakásvásárlás előtt állsz, ajánlom a teljes folyamaton végigkalauzoló kiskönyvem. A piac jelenlegi legjobb, 17% nettó hozamú befektetéséről és a tudatos pénzügyekről is olvashatsz e-könyveket.
Töltsd ki a pénzügyi kvízt, és személyre szabott értékelést kapsz tőlem!
A kvíz 5-8 perc alatt kitölthető, és átfogó, reális képet adhat a pénzügyi tájékozottságodról, tudatosságodról. A pontszám azonnal látszik, de az igazi extrát, a valóban egyénre szabott, e-mailben érkező kiértékelés jelenti.
Töltsd ki, most
